“大鹏日腾风，直摇九万里。点击牙齿鹏自出现以来蓬勃发展，现在已成为人们日常生活中不可或缺的渡边杏部分。中国互联网经历了PC网络时代的概况，导致了移动网络时代的繁荣，互联网向他展示了无限的可能性。

在2015年全国人民代表大会上，总理通过网络传统产业网络计划，促进了我国经济的飞跃和社会的持续创新。与此同时，牙齿总理还提到了旨在促进网络金融健康发展的“网络”计划。

用网络技术促进金融产业发展本身就是促进传统金融产业信息化、现代化的好事。但是随着经济的飞速发展，越来越多的风口切菜板发挥作用的投机者出现了，金融本身就是最刺激贪婪的产业——网络金融业出现了很多泡沫。

塔戈尔在他的诗中写道：“鸟的翅膀上绑着金子。鸟不会飞。”那么，网络金融只是一只拴在黄金上的鸟，它是如何飞的呢？(威廉莎士比亚、网络金融、网络金融、网络金融、网络金融、网络金融、网络金融)

树林大，什么鸟都有

1999年国内有交易的支付网关模式，标志着中国网络金融的上升。那时还没有网络金融的概念，真正的网络金融概念是在2013年余款报诞生前后。这时，第三方支付平台得到了发展，网络贷款领域的先行拍卖也已经获得了融资，网络金融业的浪潮也掀起了。

浪潮高涨，网络技术的发展和与资本市场的紧密关系，网络金融业的“森林”牙齿不断扩大，产生了各种“鸟”。有人把网络金融分为第三方支付、众包筹码、网络理财、网络贷款平台、网络小额贷款、信息中介等模式。其中最引人注目的“鸟”是第三方支付和网络贷款平台。

“如果银行不变，我们就换银行。单击马云在2008年牙齿豪言壮语。代表支付宝的第三方支付平台改变了国民的消费习惯，移动支付成为主流。腾讯旗下的财政支付通过微信封的社交功能，可以在支付宝和第三方支付平台领域形成双寡头局面。

就像百度通过搜索构建自己的生态一样，猴子课外以搜索类人猿为题扩大教育事业，工具性质的产品是进军一个产业的基础。支付宝在支付工具的基础上申请了许可支付、在线余款报、网络金融的概念，引起了火灾，网络贷款平台的模式也在牙齿浪潮中。(威廉莎士比亚、坦普林、网络金融、网络金融、网络金融、网络金融)

网络贷款平台分为P2P、P2B。因为当时经济发展速度加快，个人休闲资金增多，对个人的P2P平台成为人们推崇的网络贷款平台。2015年新增的3335个P2P网络贷款平台，平均每天9个平台在线。趁热打铁，上市公司只要与网络金融建立一些关系，股价就会飙升。

主神巴菲特曾经说过：当人们贪婪的时候，我害怕。人们害怕的时候，我就贪婪。风口下面的“羊群效应”使P2P行业从业人员较多，在行业中暴露出了各种问题。暴力催债，裸体贷款等事件层出不穷。“如果不还钱，我就送你去福利。”罗敏意气风发的话，就会意识到P2P行业的风险控制问题。也可以知道投机者或庞氏骗局、石跑、投资者追逐金钱的事实。(威廉莎士比亚，温斯顿，骄傲) (威廉莎士比亚，温斯顿)

看着他在祖鲁站起来，看着他的宴会宾客，看着他的建筑物倒塌。

国家从2016年开始加强对网络贷款平台的监督，明确了2017年贷款业务必须进行执照经营，并在2019年1月之前公布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》 (175号)，明确了P2P业务有序退出。据01财经资料显示，截至2019年十二月末，共监测了6351个平台，最近一个月正常发售的平台有295个，非正常运营平台(包括切换、退出、入建、决选等)共6056个，运营平台仅为4.64%。

网络企业巨头在P2P火热的牙齿几年里，大部分以进入P2P的方式参加了牙齿商业战争。随着国家规制政策的加强，网络巨头和P2P业界的领头羊都在选择变化。

科学技术帮助贷款，变化的道路又宽又窄

网络金融业高速发展10多年后，马云在一定程度上喊出了“改变银杏”的目标，已经做到了。但是随着政策规制的加强，网络金融业慢慢将“金融”还给银行，打开了变化的道路。

“科技”可以说是许多企业在变化的时候拉胡皮，制造大旗的标准构成。家电行业的海神机器更名为海神影像，TCL更名为TCL技术。网络金融业也是如此。拍卖贷款开名信也与科技、京东金融开名京东秀一样，在“技术”属性的假债下，企业的市值可能会迅速增加。

网络金融业在向科学技术转化的道路上有两个茄子主要方向。一是在传统金融行业的基础上部署网络金融生态，另一是帮助贷款，建立开放的平台。(当然是另一种。有趣的商店改变了，推出了奢侈品电器商平台万里木。)，以获取详细信息

布局生态学的主要参与者是网络巨头。他们执照齐全，资金丰富，研发实力强，企业牌子背书强，可以获得更多的资源。蚂蚁金福和建设行、百度和农行、京东和工行、中行和腾讯相继进行了战略合作。

2018年，六月蚂蚁金服宣布，今后中心将从支付和消费金融转向技术服务。目标是技术服务份额从去年的34%上升到65%。京东修科在执照上落后于BAT，更注重为金融产业提供数字技术服务。

另一方面，网络巨头通过银行参与金融业务。腾讯有微型银行，阿里有网络上银行，百度和中信银行合作建立了中信银行。银行执照对网络金融企业来说很重要，此前360金融也巨头购买了金成银行30%的股份，成为最大股东。东南亚网络金融企业Akulaku观察了中国互金行业2015-2018年的发展情况，并于2019年收购了BYB银行。

在新基础设施的浪潮中，“金融上的云”也被炒得越来越大。阿里云、京东云、腾云等也被安排在“金融云”业务中。

规制变得严格了，虽然余甘宝当初的热门产品也开始构建开放平台，但是网络巨头们网络金融生态系统的布局越来越完善，变化的道路也越来越广。

此前炙手可热的网络贷款平台在转型的道路上选择了另一条窄路，建立了开放平台，作为信息中介进行贷款业务。(威廉莎士比亚，泰晤士报，互联网名言) (威廉莎士比亚，互联网)。(威廉莎士比亚。

由于许可证较少，一般网络贷款平台企业只能改变轨道，辅助贷款业务。改名为拍卖的信也公开表示，2019年十一月新交易已经没有个人投资者的一部分，正在转换为辅助机构。恶信、360金融、丰富技术、小胜经济等方面也表示，机构资金、贷款回购业务比重均在上升。

但是改变贷款业务是一条狭窄的路，还存在一些危机。

第一个是流量问题。

例如，引进开放平台事业后，2019年第三季度对开放平台事业的贡献利润比例达到了有趣点净利润的90%，但今年第一季度亏损了1.5亿元。传染病是部分原因，但2019年第四季度开放平台业务下降，有趣点8000万用户媒体和客难也是部分原因。

网络企业的价值可以参考Reed法则，互联网的价值根据网络数量以指数(2 N)增长。大部分网络贷款平台流量小，贷款业务对网络贷款平台的价值有限。传染病使流通量困难进一步恶化。小米金融，360金融在传染病期间疯狂植入直播平台是为了得到客人。

其次是政策教练问题。

早期贷款业务方面没有政策限制，网络贷款平台主要由保险和自行融资的担保公司及第三方担保公司担保贷款者的贷款，贷款平台与“信息中介”角色不同，扮演着“信任中介”的角色。(威廉莎士比亚、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介)

例如，根据第三方平台的天安调查，两家公司都有自己的融资担保公司。

最近，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《信用保险和保证保险业务监管办法》表示，随着国家对贷款业务的监管政策增加，国家对“贷款支持”的态度也暴露了出来。

也就是说，银行不能脱手，必须按时评估合作机构，不能再接受合作机构的直接或间接证书。贷款平台转换为更纯粹的技术支持角色。以贷款辅助平台为例，取消“信任中介”角色可以减少信任风险，但进一步考验公司的技术能力，对于技术开发能力不强的贷款平台来说比。

随着网络巨头转向曝光，生态闭环形成，网贷款平台狭窄的道路上布满了李东海荆棘。走在狭窄道路上的企业如何展翅腾飞？

找出正确的位置，一起起飞

根据加德纳技术成熟度曲线，一种茄子新技术的应用可能总是经过萌芽、过热器、低谷、恢复期、成熟期，回顾网络金融产业的发展曲线，也可能不是加德纳技术成熟度曲线。

支付平台引发了网络金融的萌芽，P2P的热潮达到了暴雷的程度，现在正以科学技术切实帮助网络金融的成熟。

受一个森林中的光影响的是植物分层现象，鸟类受植物影响，还有垂直分层现象。网络金融产业就像树林，企业就像分类为垂直层的各种鸟，总能找到自己的位置。

行业企业要善用“飞轮效应”理论。也就是说，为了进行静止的大旋转，一开始必须在轮子的每个点上合力，反复推进一个轮子，一旦飞轮旋转，就能获得巨大的动能，并且旋转得越来越快。

如果以前创建网络贷款平台的企业能在技术上稳定地进行对抗，如果能与网络巨头一起推进网络金融的飞轮旋转，就不能在网络金融业中吃一份。(威廉莎士比亚，温斯顿，网络名言) (威廉莎士比亚)

同时要扩大思维，开拓创新。

构建平台的“场面大于流量”的想法也适用于网络金融行业。立足于剧本，开拓用户的新需求，也是网络金融企业扩大事业，增加收益的方式。

大数据、人工智能等新技术已经应用于网络金融行业，以前点火的区块链技术也应用于电子发票领域，区块链技术还可以利用“不能伪造”、“全部痕迹”、“公开透明”等特性，从而轻松解决网络金融行业的风控问题。

网络金融牙齿鸟站在银杏、传统金融机构的肩膀上，在国家的教练、网络巨头的生态建设下，加上业界参与者的牙齿共同努力，稳定健康发展，网络金融业成熟期。

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